Het gemiddeld spaargeld per leeftijd loopt in Nederland flink uiteen: van 10.800 euro bij huishoudens onder de 25 tot ruim 76.000 euro bij 65- tot 75-jarigen. Dat blijkt uit de meest recente cijfers van het CBS over bank- en spaartegoeden van huishoudens.
Maar die gemiddelden geven een vertekend beeld. De meeste mensen hebben veel minder op de bank staan. In dit artikel zie je per leeftijdsgroep zowel het gemiddelde als de mediaan, lees je hoeveel buffer verstandig is en wat je in 2026 belastingvrij mag hebben. Dit is algemene informatie, geen persoonlijk financieel advies.
In het kort
- Een Nederlands huishouden had begin 2024 gemiddeld 54.700 euro spaargeld, de mediaan was 21.500 euro.
- Het spaargeld groeit met de leeftijd en piekt rond 65 tot 75 jaar.
- De mediaan zegt meer dan het gemiddelde, omdat een kleine groep heel veel spaart.
- In 2026 is 59.357 euro per persoon vrijgesteld in box 3.
- Hoeveel buffer je nodig hebt, hangt af van je situatie; het Nibud heeft daar een rekenhulp voor.
Gemiddeld spaargeld per leeftijd in Nederland
Het CBS meet het vermogen van huishoudens op 1 januari van elk jaar. De meest recente (voorlopige) cijfers gaan over de stand op 1 januari 2024. Het gaat om bank- en spaartegoeden, dus zonder beleggingen, pensioen of overwaarde op je huis. De leeftijd is die van de hoofdkostwinner.
| Leeftijd hoofdkostwinner | Gemiddeld | Mediaan |
|---|---|---|
| Tot 25 jaar | 10.800 euro | 3.400 euro |
| 25 tot 35 jaar | 23.700 euro | 9.800 euro |
| 35 tot 45 jaar | 35.700 euro | 15.200 euro |
| 45 tot 55 jaar | 55.300 euro | 23.300 euro |
| 55 tot 65 jaar | 73.800 euro | 31.400 euro |
| 65 tot 75 jaar | 76.600 euro | 35.600 euro |
| 75 tot 85 jaar | 75.000 euro | 34.800 euro |
| 85 jaar of ouder | 70.700 euro | 33.000 euro |
| Alle huishoudens | 54.700 euro | 21.500 euro |
Bron: CBS, Vermogen van huishoudens (tabel 83834NED), stand 1 januari 2024, voorlopige cijfers.
Het patroon is logisch. Jonge mensen beginnen net met werken, hebben een lager inkomen en geven veel uit aan studie, verhuizen en inrichting. Naarmate het inkomen stijgt en grote uitgaven achter je liggen, groeit de spaarpot. Na het pensioen wordt er weer langzaam op ingeteerd.
Waarom de mediaan meer zegt dan het gemiddelde
Kijk in de tabel naar het verschil tussen de twee kolommen. Over alle huishoudens is het gemiddelde 54.700 euro, maar de mediaan is 21.500 euro. De helft van de huishoudens heeft dus minder dan 21.500 euro op de bank.
Dat komt doordat een relatief kleine groep heel veel spaargeld heeft. Die trekt het gemiddelde omhoog, net als bij inkomens. Wil je weten of jij ‘normaal’ spaart voor je leeftijd, vergelijk jezelf dan met de mediaan. Het gemiddelde is voor de meeste mensen geen realistisch ijkpunt.
Spaargeld hangt natuurlijk sterk samen met wat je verdient. Wil je weten hoe jouw salaris zich verhoudt tot de rest van Nederland, lees dan ons artikel over het modaal inkomen in 2026.
Gemiddeld spaargeld van een 18-, 20- of 25-jarige
Veel mensen zoeken naar het gemiddeld spaargeld van een 18-jarige of 20-jarige. Daar is geen apart CBS-cijfer voor. De jongste groep in de statistiek zijn huishoudens met een hoofdkostwinner onder de 25. Daarbij is het gemiddelde 10.800 euro en de mediaan 3.400 euro.
Let op: jongeren die nog thuis wonen, vallen onder het huishouden van hun ouders. De cijfers voor ’tot 25 jaar’ gaan dus vooral over jongeren die al op zichzelf wonen. Voor een student of starter is een paar duizend euro spaargeld helemaal niet vreemd.
Ben je 25 tot 35, dan ligt de mediaan op 9.800 euro. Wie in die fase een huis koopt, ziet zijn spaargeld vaak tijdelijk flink dalen door de eigen inbreng en kosten koper.
Gemiddeld spaargeld van een alleenstaande
Wie alleen woont, heeft gemiddeld minder op de bank dan een stel. Volgens dezelfde CBS-cijfers had een eenpersoonshuishouden begin 2024 gemiddeld 36.500 euro spaargeld, met een mediaan van 10.800 euro. Paren zonder kinderen kwamen uit op een mediaan van 37.100 euro.
Dat verschil is niet zo vreemd. Een alleenstaande betaalt huur of hypotheek, energie en verzekeringen in zijn eentje, terwijl een stel die kosten deelt en vaak twee inkomens heeft. Vergelijk jezelf daarom met huishoudens die op het jouwe lijken.
Tip: Vergelijk jezelf met de mediaan
Het gemiddeld spaargeld wordt omhooggetrokken door een kleine groep met veel vermogen. Kijk daarom naar de mediaan voor jouw leeftijd en huishouden: dat is een veel eerlijker ijkpunt.
Wat is veel spaargeld en hoeveel heb je nodig?
Is 50.000 euro spaargeld veel? Vergeleken met de mediaan van 21.500 euro wel: je zit dan ruim in de bovenste helft. Maar of het veel is voor jou, hangt af van je situatie. Iemand met een koophuis, auto en kinderen heeft een grotere buffer nodig dan een huurder zonder auto.
Eerst een buffer, dan de rest
Het Nibud adviseert om een financiële buffer aan te houden voor onverwachte uitgaven, zoals een kapotte wasmachine, een autoreparatie of het eigen risico van je zorgverzekering. Hoe hoog die buffer moet zijn, kun je uitrekenen met de gratis BufferBerekenaar van het Nibud. Die houdt rekening met je huishouden, woonsituatie en spullen die kapot kunnen gaan.
Een veelgebruikte vuistregel is minimaal drie maanden vaste lasten achter de hand. Dat is geen wet, maar wel een handig startpunt.
Hoeveel per maand sparen?
Er is geen vast bedrag dat voor iedereen klopt. Een praktische aanpak:
- Breng je vaste lasten in kaart. Huur of hypotheek, energie, verzekeringen, abonnementen.
- Zet automatisch geld opzij op de dag dat je salaris binnenkomt. Wat je niet ziet, geef je niet uit.
- Begin klein als het krap is. Vijftig euro per maand is na een jaar al 600 euro buffer.
- Verhoog bij loonsverhoging. Zet een deel van elke loonsverhoging direct door naar je spaarrekening.
Lukt sparen helemaal niet, kijk dan eerst naar je uitgaven en eventuele schulden. Het Nibud en je gemeente hebben gratis hulpmiddelen en schuldhulp als je er zelf niet uitkomt.
Belastingvrij spaargeld in 2026
Spaargeld valt onder box 3 van de inkomstenbelasting. In 2026 is het heffingsvrij vermogen 59.357 euro per persoon. Heb je een fiscale partner, dan is dat samen 118.714 euro. Daarboven betaal je belasting over een fictief rendement. Voor banktegoeden is dat percentage in 2026 voorlopig 1,28 procent, en het box 3-tarief is 36 procent.
De Belastingdienst kijkt naar je vermogen op 1 januari. Zit je met je totale vermogen in box 3 onder de vrijstelling, dan betaal je over je spaargeld geen vermogensbelasting.
Box 3 is al jaren in beweging. Het kabinet werkt aan een systeem waarin je belasting betaalt over je werkelijke rendement. Twijfel je over je eigen situatie, vraag het dan na bij de Belastingdienst of een belastingadviseur.
Veelgestelde vragen over gemiddeld spaargeld per leeftijd
Volgens het CBS hadden huishoudens op 1 januari 2024 gemiddeld 54.700 euro aan bank- en spaartegoeden. De mediaan lag op 21.500 euro, dus de helft van de huishoudens had minder dan dat. Het gaat om huishoudens, niet om personen, en beleggingen en de overwaarde van een huis tellen niet mee.
Een apart cijfer voor 20-jarigen bestaat niet. Het CBS rapporteert huishoudens met een hoofdkostwinner onder de 25 jaar: gemiddeld 10.800 euro en een mediaan van 3.400 euro. Jongeren die nog thuis wonen tellen mee bij het huishouden van hun ouders, dus de cijfers gaan vooral over twintigers die al zelfstandig wonen.
In 2026 is het heffingsvrij vermogen in box 3 59.357 euro per persoon. Met een fiscale partner is dat samen 118.714 euro. De Belastingdienst kijkt naar je vermogen op 1 januari. Heb je daarboven vermogen, dan betaal je belasting over een fictief rendement. Twijfel je over je situatie, vraag dan een belastingadviseur om raad.
Vergeleken met de rest van Nederland wel. De mediaan voor alle huishoudens was begin 2024 21.500 euro, dus met 50.000 euro zit je ruim in de bovenste helft. Ook in de groep van 55 tot 65 jaar ligt de mediaan met 31.400 euro lager. Of het genoeg is voor jou, hangt af van je vaste lasten, woonsituatie en plannen.
Dat verschilt per huishouden. Het Nibud heeft een gratis BufferBerekenaar die rekening houdt met je gezin, woonsituatie en bezittingen zoals een auto. Een veelgebruikte vuistregel is minimaal drie maanden vaste lasten achter de hand. Met een koophuis of auto is meestal een hogere buffer verstandig, omdat onverwachte reparaties dan voor jouw rekening komen.
Het gemiddeld spaargeld per leeftijd is vooral een spiegel, geen doel. Kijk naar de mediaan voor jouw leeftijd en huishouden, zorg eerst voor een buffer die past bij je situatie en bouw daarna rustig verder. Elke maand een vast bedrag opzij zetten doet uiteindelijk meer dan één keer een grote inhaalslag.
